进行罗斯转换？警惕这一重大陷阱。
如果您临近退休，且在传统个人退休账户（IRA）或401(k)计划中持有大额余额，您可能会担心最低必须提取额度（RMD）。RMD的起始年龄为73岁或75岁，具体取决于您的出生年份。这可能会给您带来巨大的税务麻烦。
美国国税局（IRS）通过强制您每年从退休储蓄中提取一定金额，实际上也迫使您承担相应的纳税义务。如果您想避免RMD，或者至少将其最小化，您可能会倾向于在RMD开始之前进行罗斯转换。
错过了2009年的英伟达？这一罕见信号再次出现。2009年，一家名为英伟达的小众芯片制造商曾出现“加倍下注”信号。多年来，同样的“完全确信”信号首次出现在一家规模仅为英伟达1/100的公司身上。继续阅读 »图片来源：Getty Images。
通过罗斯转换，您将资金从传统退休账户转入罗斯IRA。您必须在进行转换的当年就这笔转换缴纳税款。但一旦资金进入罗斯IRA，您即可享受免税增值和提取的好处。而且，由于RMD不适用于罗斯IRA，您无需出于对美国国税局的义务而提取一分钱。
但是，如果您打算进行罗斯转换，避开一个可能让您付出惨重代价的重大陷阱至关重要。
确保算账对您有利
进行罗斯转换的目标是为您的退休储蓄缴纳更少的税款。但如果您最终以高于退休后预期的税率进行转换，这对您并无益处。
假设您是单身，年薪10万美元，并计划在未来10年内转换一笔100万美元的IRA。如果您在领取当前薪水的同时每年转换10万美元，基于现行税率，您几乎需要对全部转换金额缴纳24%的税款。
现在，假设现行税率保持不变，且退休后，除储蓄外您唯一的收入是每月3000美元的社会保障福利金。这相当于每年36,000美元的收入。
对于一笔100万美元的IRA，73岁时的初始RMD仅约为38,000美元，总收入约为74,000美元。这将使您正好处于22%的税级。
随着年龄增长，您的RMD往往会增加。然而，关键在于，您最终为罗斯转换缴纳的税款，可能会高于您实际从储蓄中提取RMD所需缴纳的税款。
审视大局
许多人惧怕RMD，并会竭尽全力避免它们。实际上，RMD可能并不会迫使您做出原本不打算做出的提取决定。
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在这种情况下，如果您每年有36,000美元的社会保障收入，您很可能无论如何都希望在一定程度上动用储蓄。也许您倾向于每年提取30,000美元，但美国国税局强制您提取38,000美元。这确实令人烦恼，但从财务角度来看，这不应过多地改变您的计划或税务状况。
因此，您不应在退休前预设RMD会成为您的难题。它们可能不会将您推入更高的税级，可能只会小幅增加您的税负。
当您持有价值数百万美元的IRA或401(k)，且仅RMD一项就使您处于最高税级时，RMD才真正会成为问题。在这种情况下，由于医疗保险计划的收入相关月度调整金额（IRMAA），您的RMD还可能导致更高的医疗保险费用，这些调整金额是。
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